Оголошуємо себе банкрутами. Як списати кредити і комунальні борги


З 21 жовтня в Україні почав діяти Кодекс про процедуру банкрутства, який відтепер дозволяє фізичним особам оголошувати себе банкрутами. Влада сподівається, що таке приведення законодавства до сучасних реалій та світових тенденцій має позитивно відобразитися на економіці та інвестиційному кліматі держави,

Eng
Ua

Ru

Оголошуємо себе банкрутами. Як списати кредити і комунальні борги


28 октября 2019

З 21 жовтня в Україні почав діяти Кодекс про процедуру банкрутства, який відтепер дозволяє фізичним особам оголошувати себе банкрутами. Влада сподівається, що таке приведення законодавства до сучасних реалій та світових тенденцій має позитивно відобразитися на економіці та інвестиційному кліматі держави, а чого ж чекати боржнику?

Визнання банкрутом — це завжди спосіб «піти» від відповідальності. За своєю природою, ця процедура повинна застосовуватися, коли сукупна заборгованість боржника перевищує його активи (можливість погасити зобов’язання).

З одного боку, процедура визнання банкрутом небажана суспільству, оскільки вона дозволяє уникати виконання зобов’язань. З іншого боку, на практиці нерідко складаються ситуації, коли на особі накопичується вантаж боргових зобов’язань, які вона об’єктивно не в силі задовольнити, відповідно такі ситуації (конфлікти) потребують вирішення.

До того ж, варто також пам’ятати про інтереси кредиторів, які в разі неможливості отримати повне задоволення своїх вимог, хочуть задовольнити хоча б їх частину. Як результат, суспільству необхідно балансувати ці фактори, у визнанні банкрутом фізичної особи повинна бути мінімальна вартість, щоб не робити її бажаною для кожного боржника. Інакше, в суспільстві складеться ситуація, коли ніхто не буде виконувати свої зобов’язання. Відповідно, кожна держава, яка вибирає можливим визнання фізичних осіб банкрутами, має для себе визначити «поріг» входження осіб в таку процедуру.

Один з варіантів — встановлення мінімальних розмірів заборгованості, при не досягненні яких процедуру ініціювати не можна. Інший спосіб — встановлення вартості процедури банкрутства, що б у боржника була економічна ініціатива повертати борги, поки вони в сукупності менше вартості процедури.

У процедурі визнання фізичної особи банкрутом в Україні застосовуються обидва способи. Так, стаття 115 Кодексу України про процедури банкрутства встановлює умови, за яких особа може ініціювати процедуру. З вартістю ж все трохи не так очевидно.

По-перше, при подачі заяви боржник зобов’язаний авансувати витрати винагороди керуючому реструктуризацією (арбітражному керуючому) за 3 місяці, за кожен місяць по 5 прожиткових мінімумів для працездатних осіб. На даний момент це 3 * 5 * 2007 = 30 105 грн.

Далі слід врахувати, що всі процесуальні витрати у зв’язку з процедурою банкрутства також покладаються на боржника. Сюди ж варто включити витрати на організацію продажу майна боржника, якщо він станеться.
Крім того, до самої заяви, крім значного переліку документів, необхідно докласти проект плану реструктуризації боргів. У свою чергу законодавством встановлюються певні вимоги до змісту такого плану.
Недотримання вимог до заяви, не надання всіх необхідних документів, неправильне складання проекту плану реструктуризації приведуть до відмови в прийнятті заяви і ініціації процедури.
Правильно скласти заяву, в особливості план реструктуризації, принаймні з першого разу, може виявитися нездійсненним для рядового громадянина, особливо без юридичної / економічної освіти. Відповідно, швидше за все особа звернуться до фахівця, а це додаткові витрати.
Крім того, особі може знадобитися звернутися до адвоката за представництвом і захистом його інтересів у процедурі банкрутства.

Відповідно, для пересічного громадянина економічна доцільність процедури банкрутства цілком може виявитися сумнівною, особливо якщо мова йде про невеликі заборгованості.
Інша справа заборгованість по кредитах, де мова може йти про сотні тисяч гривень. Насправді, в поточному вигляді процедура визнання банкрутами фізичних осіб була орієнтована на вирішення проблеми валютних кредитів громадян, забезпечених іпотекою.

За процедурою.
Перший етап — провадження у справі про неплатоспроможність боржника — фізичної особи. Для відкриття провадження необхідно звернутися із заявою до господарського суду першої інстанції, в межах  територіальної підсудності якого проживає боржник.
За результатами провадження у справі про неплатоспроможність боржника, якщо був затверджений план реструктуризації, далі йде процедура реструктуризації боргів боржника. Якщо план реструктуризації не був затверджений або був порушений боржником, то боржник визнається банкрутом і вводиться процедура розпорядження його майном.

Тривалість процедури варіюється. Початковий етап триває не більше 120 днів. Процедура реструктуризації — не більше 5 років, а в разі реструктуризації боргів по кредитах на придбання житла — не більше 10 років. Термін може бути продовжено, якщо на момент його закінчення було погашено понад 80% вимог.
Процедура розпорядження майном боржника орієнтовно повинна тривати від одного місяця до півроку. При цьому, цілком ймовірно, що термін буде перевищено, якщо дії розпорядника майном будуть оскаржуватися до суду.
«Пробачити» можуть всі суми, крім боргу по аліментах, відшкодування збитків, заподіяних каліцтвом, шкодою здоров’ю, смертю, зі сплати ЄСВ. Не пробачаються борги по немайновим зобов’язанням боржника.

Автор: юрист судової практики Владислав Мартинчук

 

 

Уважаемые читатели! Публикации на этом сайте носят информационный, справочный или рекомендательный характер, и отражают точку зрения и мнение авторов.
Материал, содержащийся в статьях / комментариях / публикациях, является актуальным на момент создания и публикации, но мы не гарантируем, что правила, рекомендации, процедуры и законодательство, использованные и описанные в материале, актуальны на момент, когда вы ознакомились с ними.
Авторы не несут ответственности за последствия применения содержания статей / комментариев / публикации без заключения договора об оказании услуг.
Для получения консультации по вашему вопросу напишите нам на info@de-jure.ua, и с вами свяжется юрист.